第一财经·理财宝典·保险大讲堂

　　主持人：各位尊敬的领导，亲爱的嘉宾，大家下午好。我是来自中国人寿上海市分公司的曾娟娟，首先欢迎各位随第一财经《理财宝典》节目走进我们的《财富会客厅》现场。

　　在上海这样一个国际化的金融中心，对于财富的经营和管理之道是我们每个人都感兴趣的话题，在这样的契机下，我们策划举办了《财富会客厅》的系列活动，在这里，将云集保险、基金、银行、黄金等各大金融投资领域的企业和高端客户，可以在我们的活动中交流和分享理财经验，加强行业沟通，结交资深同行，建立良好的交流平台。今天《财富会客厅》第一期“保险大讲堂”在上海市保监局与保险同业公会的指导下顺利举行。首先请允许我介绍今天到场的各位领导：

　　上海保险同业公会副秘书长顾孝乐先生。

　　上海保监局人身保险监管处科长顾红星先生；

　　上海华映文化传媒有限公司董事长，第一地产、《理财宝典》总制片人，私家出品人冯岚女士；

　　中国人寿上海市分公司副总经理李爽先生；

　　中国人寿上海市分公司办公室主任孙女士

　　上海海泰集团董事长丁劲松先生，让我们再次欢迎各位领导的到来。

　　出席今天活动的还有上海40余家保险公司领导，中国人寿营销员及客户以及第一财经《理财宝典》金融同行高端企业客户。欢迎各位的到来。

　　此外，今天我们的活动将在腾讯微博上做全程互动，东方财富网将全程进行图文直播，同样感谢媒体同行们的参与和支持。为了首期《财富会客厅—保险大讲堂》的顺利举行，上海保险同业公会给予了很大的支持。首先我们有请上海保险同业公会副秘书长顾孝乐先生致辞，掌声有请。

　　顾孝乐：尊敬的冯女士，非常感谢您给我们保险业这样的机会，同时也要感谢保监局领导对我们这次活动的全程指导，也要感谢我们的承办方中国人寿对于我们本次活动的鼎立相助，我们还要感谢在座的客户代表和营销伙伴们。再一个我们还要感谢我们寿险公司的领导全程来参与我们的保险大讲堂。我们还要感谢各位在百忙之中参加我们首次的保险大讲堂活动。我们公会希望全体寿险会员公司在大家的共同努力下，希望我们上海《财富会客厅—保险大讲堂》越办越好，通过这个平台，让社会公众了解保险知识，增进保险消费者和公司之间的沟通和理解。恰逢活动正值315活动期间，为了达到我们让保险消费者能够真正的了解保险，做好保险宣传是我们公司的长期责任，也是为广大消费者能够正确理解保险的正确意义。我们相信通过保险大讲堂的平台，让我们活动都体会到我们保险是真正为社会的保障功能提供更好的服务。也是提升我们行业的整体形象，也是提升我们的行业服务品牌。积极推动上海建设国际金融中心，为我们上海的保险消费提供更好的服务。最后我预祝《财富会客厅—保险大讲堂》举办成功。谢谢大家。

　　主持人：感谢顾秘书长，下面我们有请第一财《理财宝典》代表朱翔先生致辞。

　　朱翔：尊敬的各位领导，各位来宾大家下午好，非常荣幸代表第一财经《理财宝典》节目参加首次《财富会客厅—保险大讲堂》的活动，在此我对大家的出席表示衷心的感谢。保险大讲堂是第一财经《理财宝典》栏目在上海证监局的领导下，和上海保险同业公会和各家保险公司共同承办的活动，也是理财宝典财富会的系列活动之一。随着经济的发展和人民生活水平的日益提高，市民对保险的需求越来越高，但是对保险的了解却不够多，其中存在不少的误区，尤其是媒体有关保险行业的正面宣传也比较缺乏，因此我们和同业公会一起就想就保险的正面宣传方面，为大家做一点工作。

　　保险大讲堂活动我们将会邀请上海知名的保险行业的专家来讲解比较热门的保险话题，回答达到关心的问题，促进保险公司和保险消费者之间的和谐关系，为保险整个行业的品牌提升做出我们的贡献，这一次保险大讲堂活动是我们金融系列活动的第一期。理财宝典财富会已经有数万名会员，我们会为我们的会员提供银行理财、证券基金、保险、黄金、奢侈品投资等资讯和服务，今后我们也会有各种各样的服务，也欢迎大家参加。另外本次活动也会在《理财宝典》的活动当中进行报道和播出。也欢迎大家关注我们的节目。最后我们也对上海市保险同业公会，中国人寿上海分公司，以及中信广场对我们活动的大力支持表示感谢，欢迎大家的光临。谢谢大家。

　　主持人：感谢朱总，今天承办方中国人寿上海市分公司副总经理李爽先生也在我们活动的现场，下面有请李爽先生致辞，掌声有请。

　　李爽：尊敬的各位领导，各位朋友大家下午好，非常高兴可以参加首期第一财经《理财宝典—保险大讲堂》，这一次栏目的举办对普及保险知识，宣传保险理念，提升保险行业的形象起到十分重要的作用。作为首次活动的承办方我代表中国人寿上海分公司，感谢市保监局和同业公会的领导，感谢第一财经《理财宝典》为我们提供这样一个很好的平台，能够和更多从事关注保险的朋友更好的沟通和交流。同时要感谢广大客户朋友的积极参与，赢得理解和支持是保险业发展的源源动力。我从事保险业很多年了，从最初销售到今天的管理人员，对保险业的发展感触很多，保险推崇的是我为人人，人人为我，这也离不开政府部门，保险公司，客户等社会各界的积极参与和支持。近年来我们欣喜的看到，在保监局，同业公会的指导下，在广大媒体的共同努力下，上海保险业得到了进一步的发展，行业认可度得到了进一步的提高，在这当中中国人寿也做了大量的工作，作为一个国有的世界500强企业，我们一直把保险作为造福社会，播撒爱心的事业来经营。公司每年为客户普及保险知识，在汶川地震，1115特大火灾，10号线追尾事故发生的时候，我们快速赔付，迅速理赔，真正的起到保障的作用。同时我们还为见义勇为先进分子，贫困先生等提供保险，积极支持社会公益事业，责无旁贷的担当起社会责任，成为优秀的企业公民。同时作为保险公会的副会长单位我们也把规范行业，优化队伍，提升形象作为我们的责任。本次活动是一次新的尝试，我们希望调动行业公司的积极性，推动上海保险业的快速健康发展。当然和国际先进的保险市场相比，上海的保险市场还有很大的提升空间，有很长的路要走，中国人寿也将在市保监局和同业公会的领导下，在媒体和客户的大力支持下，用实际行动推动上海保险业的发展，用高品质的产品和服务为上海的经济社会发展做出新的贡献。最后预祝本次活动圆满成功，也预祝保险大讲堂越办越好。谢谢各位。

　　主持人：感谢李总，感谢各位的发言，我们也祝愿《财富会客厅》在各位的大力支持下，会办得更加出色。

　　为了答谢各位在百忙之中拨冗光临，在活动中我们会安排几轮抽奖活动，所以请各位不要走开，说不定财富的幸运就会降临到您的头上。随着商品经济的发展，在公众的金融投资意识日渐成熟，金融业务的需求更加个性化和多样化的今天。“保险”这样一种金融理财工具也越来越多的出现在老百姓的视野里。那到底什么是保险呢？保险能为我们带来什么呢？我想在座的各位可能也有自己的想法，在本期保险大讲堂，我们特地邀请到了中国人寿上海市分公司的四位优秀保险理财师从不同的角度为大家深刻剖析“保险”这两个字。

　　首先将要请出的是吴建东老师，他会从人的生命周期谈保险的意义与功用，掌声有请吴建东老师授课。

　　吴建东：各位尊敬的领导，各位嘉宾大家好，今天很高兴和在座各位共同探讨保险话题。保险这个词对各位都不陌生，但是我们很多的时候，当深入的对保险了解的时候，我们又感觉到很尴尬，因为大家把保险总是停留在面上。今天我从这样一个话题和大家共同探讨，就是生命周期。

　　说到生命周期，这个词比较理论。我们先不谈生命周期，先跟大家谈一个比较熟悉的词，在中国有一句话叫人无远虑必有近忧。在这里我们看到人经常往远处看，但是经常汇率一些近的东西，近的东西我们说是忧，忧这个字在百科名片当中有这样一个解释，忧是担忧和发愁，是对外界事物未来不确定性的担忧。实际上在中国的汉字当中有双向性，不仅有表象的解释还有很多的深层含义。

　　比如说忧这个字从字上解释，反映了胜利的表象，忧是发愁，凝思，紧锁双眉。同时忧又是一个定向思忧，什么是定向思忧？就是我们人对特定的事物会有不同的忧虑。很小的时候我们会为学习忧虑，当我们大一些的时候又会对谈婚论嫁忧虑。中国人对生命周期的理解，到今天为止我们可能还是停留在词上。实际上生命周期是一个很伟大的理念，他是使很多有益的比较成为了可能。过去我们生活在人生的一个点上，现在我们站在一个面上去看人生。他给我们带来一个哲学上人人都要思考的问题，我是谁，我从那里来，我要到哪里去。这个问题很难回答，我们暂且不去考虑。

　　我们再回到生命周期。生命周期是随时间不断变化的过程，这个听起来很抽象。今天我们给大家带来一个视觉冲击。让我们很短的几秒内认识一下什么是生命周期。短短的30多秒，我们就渡过了人的一生，实际上生命周期对每个人来说很简单，就是从摇篮到坟墓的过程。在这么短暂的一生当中我们会发生很多事情，我们从出生开始有需求，从需求上升到欲望，又从欲望当中看到风险，又从风险当中我们感受到秩序，当我们认知之后又回到自然。所以生命周期这个概念对我们来说好像很新，但是在两千多年前，我们的古人就给了我们生命周期的概念。

　　在座各位肯定听说过黄帝内经，在素问档中他对男子的生命周期和女子的生命周期做了很好的阐述。他说“丈夫八岁肾气实，发长齿更”，男子是先长头发后长牙齿，头发是什么？是人们肝气的象征，牙齿是肾气的象征。女子正好是相反。随着时间的推移，二八，肾气盛。到了四八，筋骨隆盛，这个时候是男性身体的鼎盛时期。到了五八，肾气衰，再到六八阳气开始衰竭，面部肌肉开始衰弱。到八八则齿发去。当然不是说64岁就掉牙了，他只是一个象征。男性的生命周期都和8有关。也就是说我们在年龄当中逢八一定要多注意。

　　女性和男性有所差异及7岁开始发育，他是齿更发长。随着时间的推移，到14岁的时候任脉通，可以生育了。到四七是生育的最佳时期，在28以前女子生育是非常好的。但是到五七35岁的时候，女性提前开始衰了。阳明脉衰，女性到35岁的时候，女性面部会憔悴一些，有一些面部的变形。最可怕的是六七，三阳脉同时开始衰竭，头发开始发百，到七七的时候任脉虚，这个时候女性的生命周期结束了，因为更年期到了。一切的认知，我们告诉各位女性嘉宾，女性逢七非常重要，一定要关注。

　　正是因为这样的情况，我们看黄帝内经当中对人的生命周期做了一个表述，他说生命周期往往是逐渐产生的，从细微末节开始变化，在变化当中，逐渐从皮肤、毛发、视力和听力开始变化。我想问一下大家，人的生命周期，我们从我们的出生到鼎盛然后衰竭，这个变化最开始的时候是在什么时间呢？我打出来大家会感到很可怕。为什么？从30岁人们就开始买卖的衰竭了。我们古人给我们留下了一部很好的黄帝内经，其实这本书当中更多强调的是人的生理结构的变化。这里他也谈到影响人的生理变化有四个因素，第一个是七情太过，第二疾病损伤，第三遗传基因，最后一个是操劳过度。

　　接下来我们看一下西方人是怎么认知生命周期的。西方人对人的一生描述的很简单。他在综合中国黄帝内经的基础上，他用四根线来描述人的一生。首先第一条线是横线，这条线上发生四件事，出生、就业、退休、死亡，大家能说出这条线是什么线吗？我们的这位嘉宾回答的很正确，是人生的生命线，是直的。无论我们愿意不愿意，我们都要这样过。第二条线是弯曲的，是弧形的，从出生有，到死亡还有，这条线是什么线？我想大家肯定有很多的说法，我直接告诉大家，这条线叫消费线。从出生开始一直到死亡我们都有。再随着时间的推移，我们到就业了，有第三个问题了。人从工作开始，到退休了就没有了。这条线是什么线？这是我们的收入线。他会随着时间的推移慢慢增高，随着衰老而慢慢减少。第四条线很简单，是人到中年的中年线。中年对我们来说，高兴的是我们的人生到了顶端，痛苦的是我们开始走下坡路。外国人把人生表述的很简单，但是他不仅研究胜利变化，他更重要的是研究你的经济收入的变化。在人的一身当中，他细分为九个阶段，他发现这九个阶段很有意思，是对冲的。比如说在孩子刚刚出生的时候，他需要关爱，在要去世的时候也需要关爱，在人的成长过程当中，我们需要的是独立，在人过60退休之后，孩子离开了以后还是独立。一系列的问题，西方人告诉我们，生命周期实际上解释了人的需求和风险的二元素。也就是说我们在这个世间，我们有得就有失。西方人的这些东西都是看东方人的经典而出的，这是说在这一二百年发展到鼎盛。

　　这里我们带来了佛教《四法印》的一句话，他提到诸行无常，有漏皆苦。大家仔细想想，其实我们从来没有得到过什么，我们经常为怕失去而自觉不自觉的处于一个焦虑和恐惧当中。时间一长，这形成了我们心理中的常态。在这个常态过程当中，我们经常会不自觉的处于恐惧当中。尤其是有的时候我们睡醒之后，想想有一些事情很可怕。原因在于，通常我们只想要得，而不想要失，我们经常只想要快乐而不想要悲伤，同时我们只想要获取而不想要风险。但是无论要不要，你会发信在人的生命周期当中风险是常在的。

　　我们身边有什么样的风险呢？我们简单来看，在我们的身边有孕育的风险，有养育的风险，有我们成长的风险，也有我们寻找工作的风险，同样我们步入婚姻阶段也有婚姻的风险，到中年还有中年的风险，随着孩子的出生，你会发现我们又平添了责任的风险。随着时间的推移，竞争的激烈，又遇到了失业的风险，我们在拼命努力工作的时候，又会遇到健康的风险，我们终于有了积蓄，你会发现财产多了也会有风险。到了老年，你会发现养老的风险，包括老板去世之后自己空巢的风险以及我们面对死亡的风险。所有的这些风险，我们都没有办法回避。佛教告诉我们诸行无常，有漏皆苦。

　　那么怎么样风险呢？首先风险有一个累计效应。实际上我们现在每个人身边都有风险因素，随着风险因素不断积累，你会发现风险事故的发生几率增大，只要风险事故发生之后，大的风险就会有损失，风险是客观存在的是不以意志为转移的。一般来说风险管控有四种方法，一般来说，大多数人选择自留和转移。西方人的理财观就是选择转移，在西方经济学当中，有一句话叫不要把鸡蛋放在一个篮子里，分开放。有一个作者写了一本书叫穷爸爸富爸爸。他写到西方人的理财观，什么是投资，投资是在承担必要风险下获得的高收益，理财是注重人生的规划，考虑一系列有目的有意识的积累，同时也是保证财政安全的。西方人把风险管控作为提高自己财商的很好的办法。怎么样提高财商呢？作者画了一个金字塔，他告诉人们，当你准备投资的时候，你应该先想到你的收入如何，你有没有计划推出，有没有保险。当你这三项做好了，风险管理没有问题了。在这里，他们采用了财务四分法，西方人这几年的理财观也慢慢的进入到我们的中国，中国人对理财有一些认知。但是中国人由于多少年来的一些产生文化习惯，我们仍然没有考虑这么多。实际上我也想告诉大家，财务平衡这个理论，不是老外提出来的，仍然是中国古人提出的，在易经当中有一句话是说，我们人的财务要平衡。也就是西方人总结的，不要把鸡蛋放在一个篮子里。中国人的理财观大多选择了自留，中国的古话叫落袋为安，这个理念恰恰是把所有的问题都自己抗了。这种理财观要更改，今天我想告诉大家，解决风险行之有效的办法，中国人有这样一句话叫深谋远虑，未雨绸缪。中国人早就提出来了。保险的起源，有很多人说是西方人，我们来看看应该是中国人，同时在礼记王制当中提到，耕三留一。这恰恰是一种非常好的保险方式。

　　在我们出生的时候要有生育保险，教育保险，随着我们的成长，从意外，到重疾，到养老保险，我们真的要为自己配置一下。谈到这里，我也想跟大家谈一下，人的一生都在不断的追求，我们在追求什么呢？这是大家苦苦寻觅的东西。有一个年轻人在梦中遇到一个老者，他问老者什么是天堂，什么是地狱。他把一个小伙子带到一个房间，这些人正在用餐，每个人都在用餐，大家发现大家都在用长长的筷子，几乎无法送到自己的嘴里，怎么吃的到呢？就是彼此用筷子把食物递到另外一个人的口中。老者又带小伙子到了另外一个房间，也有一群人吃饭，里面的人用手在争夺食物，他说这就是地狱。实际上我们的人生追求什么呢？苏芮有这样的一首歌《奉献》，人生实际上就是奉献，而保险恰恰也是奉献。保险是什么呢？保险的真谛就是我为人人，人人为我。在中国上世纪30年代，胡适博士有这样一段话保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三步，不能算做现代人。我们各位是现代人吗？

　　我的演讲就到这里，谢谢大家。

    主持人：接下来我们一起随着张媛芳老师走入从意外风险抵御谈保险的意义与功用。掌声有请张媛芳老师。

　　张媛芳：我们尊敬的来宾，大家下午好。很高兴有这样的一个机会，可以和在座各位面对面的沟通这样的话题。刚刚吴老师已经从人生的整个生命周期宏观的角度，和大家沟通了人的一生有什么样的风险。现在我们把话题放大到我们的身边风险，从身边的风险谈谈我们的保险。谈到风险大家可能感觉到很遥远。其实我们每天从媒体上或多或少都会阅读大量的资讯，在这当中有很大的篇幅是关于风险事故的报道，我们在看这些事故的时候，我们也在想，这些风险发生在别人身上是故事，我们也把他当做故事来阅读，但是这些故事发生在自己身上就是事故了。

　　首先谈一下我们身边的意外风险。意外风险风险有两种一种是生活中的意外风险，一种是工作中的意外风险。意外风险首先就是不确定性。接下来我们请大家关注一下近年来在上海发生的一些重大的意外事故。第一个事故是2008年上海商学院因为女生宿舍违规使用加热器引起火灾，在火灾当中导致了4名女生死亡。接下来大家看到的图片是来源于现场的真实图片，2008年842路交通事故，因为一个乘客携带易燃易爆品，引起3人死亡，3人重伤，还有18人不同程度的受伤。2010年11月15日，因为大楼的外立面施工，因为操作不当引起大火，因为住在这栋楼当中住的大多是老年人，导致58人死亡。这是今年才发生的一场交通事故，这样的事故就发生在上海，就发生在我们的身边。这些意外风险有什么特征呢，就是不确定性。我不知道他带来的后果是什么，甚至不知道他带来的最大风险是什么？第二个特性就是普遍性，风险无处不在，无时不有。第三个特征是意外风险的客观性。所谓的客观性是说他不以人的意志为转移，他不会说因为我们不想让他发生就不发生了。所以意外风险是无处不在，无时不有。

　　这些重大的事故，是因为其他人疏忽或者是错误引发的话，接下来我们请大家看一段视频，请各位留意一下这个走在人性道上的行人。我们总是在生活当中有一种侥幸心理，因为我很小心，很遵守交通规则，不去主动发生错误，所以不会有意外。我想这样的视频说明了我的小心，并不能防止别人对我的伤害。身边这种伤害无时无刻不在威胁着我们的生命。

　　接下来再谈一下健康风险，身体是革命的本钱，有了健康才有了一切。健康的活着对我们的人生财富，人生家庭的意义重大，健康是我们各种财富之前的1，如果说这个1倒下了，对于我们整个生命，整个家庭，整个所有的财富都是付之东流。

　　世界卫生组织关于健康的定义是：健康不仅仅是没有疾病或者是没有病态，而是生理上，心理上和社会上的完好状态。我们借助今天这样一个时间，我们不妨给自己一点点的思考，现在我们的生活环境健康吗？我们的生活习惯健康吗？我们每天的吃穿住行健康吗？你每天有足够的睡眠时间吗？有没有保证合理的运动呢？有没有合理的饮食呢？如果说这些回答都是肯定的话，说明您的生活习惯是正确的。如果说这三个当中有一个否定的答案的话，你有必要调整一下生活习惯，有利于我们的健康。

　　再看一下我们的生活环境，生活环境无外乎是我们的自然环境或者是工作环境，社会环境。我们每天面临污染，面临噪音，这些都是我们的自然环境，如果说是我们的生活环境，可以让我们体会更深刻，每天你面临的工作压力，每天面临紧张的情绪，可能无形当中都给我们的健康留下了隐患。所以我们的一些官方的数据也再次证明了这一点。人的一生可以罹患重大疾病的概率高达72.18%，这个概率会随着年龄的增长以更快的速度增长。比如说50岁之后，患病的几率会提高5倍。这张图也是来自于我们的医学正确观点，我们人生当中有23万亿的人体细胞，除了头发和指甲不会出现病变之外，我们其余身上所有的细胞都会有潜在的病变的隐患。可能会由于您的生活习惯不健康，面临生活压力过的，会随时引发这些潜在的细胞发生病变。小病小灾可以自己承受，但是随着我们的生活方式越来越不健康，生活压力越来越大，我们患重大疾病的概率增加同时，我们发现高额医疗费用同时产生。我们发生在重疾上的费用，平均是23.6万元。如果说我们把这个数据用2011年的社平工资3856来算的话，这是大家5年不吃不喝5年的费用。这种风险无论是意外还是疾病，如果说这种风险一旦来临，除了受害人的身体的痛苦，对家庭来说也是雪上加霜，因为没有足够的钱去挽救生命的话，是让我们非常痛心的事情。小沈阳的那句话让我们印象最深刻的，人的一生和睡觉一样的，眼睛一闭一睁一天就过去了，眼睛一闭不睁，一辈子就过去了。如果说我们没有资金去挽救生命的话，是永远的记忆中伤痛。我们有没有渠道提前准备一些资金，至少可以在生命垂危的时候，可以用这笔钱可以救我的命。说到这里就会提到商业保险。其实保险不是现在才有的，我们身边的保险也是比比皆是。比如说车辆的备用胎就是一种保险的意识，我们的保险丝也是一种保险意识。对大家来说，这种保险意识已经渗透在生活的方方面面，只是说没有联系到自己的身体，联系到自己的家庭。我们通过这样的沟通之后，希望有一个防患于未然的意识，提高我们的风险保险基金的准备。

　　风险是不能提前预知的，对于我们来说，我们更多用商业保险来做雪中送炭和锦上添花。针对意外险和健康险，对保险公司来说他也会回归到最根本的保障功能，那就是意外险和保障险。对于大家来说，可能一份报纸钱就会买到一份意外的安心。对健康来说，你需要定期定量的存入一部分的资金。我想希望通过我刚刚所讲的这些，大家在风险来临之前做好准备动作，这个准备的动作，就来源于您今天的行动。谈到这里，我也希望把我最真挚的祝福送给大家，人生，平安健康最好。谢谢大家。

　　主持人：我们张老师用15分钟的课程，展示了一张张触目惊心的图片和视频，让大家感受到风险其实离我们这么近。风险来临不是最可怕的，最可怕的是风险来临之后我们毫无准备。我们再次把掌声送给张老师。接下来我们将要抽取的是幸运观众二等奖三名。二等奖是价值200元的中国人寿吉祥卡一张，吉祥卡包含意外伤害保险金额10万元，意外医疗保险金额5千元，可谓是一张吉祥卡在手，医疗保障全无忧。

　　(抽奖环节)

　　主持人：接下来我们将进入我们的茶歇时间，我们将在10分钟之后进入下半场的授课。

　　主持人：欢迎各位回到保险大讲堂的现场。记得我曾经看过一篇报道，报道的标题是《当我们老了，到哪里去安享晚年》，大致讲的是目前家庭养老功能日益下降，很多老人已经无老所养，更不用说是安享晚年了。确实养老这个话题牵动着千家万户的心，我们接下来请出戴新杰老师，他将会从安享晚年的角度谈保险的意义与功用。掌声有请戴老师。

　　戴新杰：尊敬的各位来宾大家下午好。很高兴有这个机会和大家交流。刚刚我们张老师跟大家交流了人生的两大风险——意外和健康。接下来我就给大家讲一下安享晚年的环节。

　　讲到这里就要讲到老龄化，接下来我会用很多的数据来说明。大家知道中国进入老龄化，上海也进入老龄化社会，那么老龄化的标准是什么，他到了什么程度，我相信这些大家可能并不关注。首先我请教大家几个问题，这个问题很简单，联合国和世界卫生组织对老龄化社会他有一个标准，我给大家一个提示，60岁以上的老人，占总人口的百分之多少就是老龄化社会，或者是65岁以上的老人，占总人口的百分比是多少就是老龄化社会呢？我告诉大家，世界卫生对老龄化的标准，60岁以上的老人，占总人口的10%以上，或者是65岁以上老人占总人口的7%以上就标志着进入了老龄化社会。上海的老龄化程度高，第二老龄人口的高龄化态势明显，第三纯老家庭，独居老人数量不断增加。这是2010年全国数据和上海数据的对比。2010年年底，上海户籍人口当中60岁以上老人占总人口的23.4%。上海的老龄化不是一点点的严重，而是非常严重。65岁以上的老人，上海超过了16%，这也超过了7%的两倍以上，但是全国只有8.9%，很多人要问一个问题，为什么上海的老龄化这么严重呢？我自己做了一个简单的分析，跟大家做一个交流。

　　上世纪我们国家人口出生的是什么年代？50年代和60年代。所以我对一些家庭的小孩子的数量做了一个分析，我发现非常有意思，如果说家里的孩子是50年代出生的，通常一个家庭大概4-5个孩子，60年代出生的小孩子，大概平均3个，70年代平均2个孩子，到70年代末期，国家实施了计划生育的政策。所以基本上80后都是独生子女。所以从人口出生的角度来说，走了一个非常明显的下行道路。同时我们看一下老年人的寿命，建国的时候是50多岁，到现在已经达到了80多了。出生人口不断的下降，老年人更加健康长寿，所以上海老龄化是全国最严重的城市。

　　同样我们看一下人口预期寿命，目前上海平均是82.13岁，男性79.82岁，女性84.44岁。从这个数据当中我们看到什么，女性的平均寿命要比男性高将近5岁。而且大家知道，中国人的婚姻有一个习惯，通常是男性的年龄大于女性的年龄。未来你会发现，很多独居的女性老年人进行单独养老。同样我们看上海70岁以上的人口已经超过了70%，上海已经不是老龄化，而是超高龄的社会。同样我们看一下整个纯老家庭和独居老人数量不断的上升，现在家庭的发展，从五世同堂到三世同堂，到一个个的小家庭，目前上海市有纯老家庭老年人94.56万，其中单身独居老人19.32万，目前上海的空巢家庭特别多。

　　同时我们看一下上海老龄化的发展态势。中国人口出生最高的是上世纪50年代和60年代。我们做一个简单的算术题，到2010年以后，上世纪50年代出生的和60年代出生的人，慢慢都要进入退休的年龄。会出现一个什么样的状况？拿退休金的老年人快速增加，工作人口明显减少。所以中国养老的危机现在只是刚刚开始。

　　我们来看一下第二部分是关于人口老龄化到底给我们每个人，每个家庭带来什么影响？第一，年轻人目前的负担越来越重，以80后的年轻夫妻举例，他们30岁左右，父母50多岁，爷爷奶奶70多岁，按照平均年龄来讲，一对小夫妻上面有多少的老人。未来上海年轻人对父母的养老压力会越来越大。有人说没有关系，我们有社保，而社保实际上只是给你最基本的生活支出。第二个是关于通货膨胀，不断的长期存在，同时老年人越来越长寿，所以你会发现养老的支出很难准确的估算。很多人说，没有关系，除了社保以外我还有储蓄，但是到底存多少？到时候你存的钱能不能专款专用？很多人做了养老的准备，但是很有可能中途被挪做它用，达不到预期的效果。包括通货膨胀，到底未来的通货膨胀会怎么样，未来养老到底需要多少钱，没有人会知道。这是我们心中最担心的——不确定性。

　　第三，社会福利不足，家庭负担进一步加重。我们来讲一下养老金替代率的问题，这个数学公式很简单，退休后领取的养老金/退休前的工资收入乘100%，目前中国这个数字是30%-50%，但是根据研究，最少要达到70%以上才可以保证他们的基本生活品质。所以目前我们国家的养老金的替代率明显偏低。很多的老年人仅仅靠退休工资的话，生活品质会下降很多。所以专家的预测结果给我们三个答案，一个是收入越高，养老金替代率越低。一个人退休前1万块一个月，退休之后拿3000块，但是一个人退休前5000块钱一个月，退后之后拿2000块，所以你会发现，收入越高，替代率越低。

　　为什么会这么低，你看到下面的数据就会明白。到2009年年底，我国养老金总规模2.25万亿人民币，仅占当年GDP的6.62%，但是发达国家，平均养老金占GDP的比重要高达到40%-50%，所以大家就非常清楚了，为什么有很多高福利的一些国家，看病不要钱，念书不要钱，没有工作的人比有工作的人生活的还好，因为他们高福利。但是因为欧债危机的爆发，把一些高福利的国家的高福利带来了冲击。党中央、国务院对我们国家未富先老的问题也是非常关注的，党的十七大提出了老有所养的战略目标。温家宝总理也对老有所养的工作有很多重要的指示。

　　同样无论是中央、政府还是地方政府都有了很多的想法。比如说最近国家批准在上海市优先研发递延式养老产品的开发和销售。这也是一个重要的应对举措。我和很多嘉宾交流安享晚年话题的时候，我都会说，一个比较完备的养老计划通常是由四个部分组成的。一部分，如果说你有社保的话，社保可以顶一点，但是它是最低的生活标准。同样企业可以给一些，现在有一些比较好的企业，效益好的企业，也会给员工提供企业年金的支撑。同样的是其他的投资和理财补一点，最后是商业保险进行一个很好的补充。

　　如果在座的各位嘉宾你希望未来能够有商业保险来对比整个安享晚年做一个补充的话，这里有几个温馨的提示。第一，购买保险受到年龄的限制，比如说养老险，有一些险种在55岁之前购买，有的是60岁之前购买，所以要年轻的时候购买，这个时候比较好。第二个因为缴费期限的原因，比如说我30岁，我希望准备养老金，我买这个养老金可以选择交20年、30年。但是如果说你40岁，50岁，甚至是60岁要买养老保险，你可能只能选择一次性缴费。你看30岁的人，选择比较长的缴费期间，他非常轻松的就可以把他的养老基金准备好，而且不影响生活品质。40岁就开始有一点吃力了。60岁的老师就开始攀岩了，他要一次性缴费，对他的财务压力会非常大。所以我们各位嘉宾，希望大家如果说你需要购买商业保险做养老补充的话，建议大家越早买越好。而且大家知道，同样的保额，你越早缴费，保费越低。

　　各位嘉宾，人寿保险是互助，是未雨绸缪，是生命价值的证明和生命尊严的体现。在此我也衷心祝福各位嘉宾，可以家庭和谐幸福，享受美满人生，谢谢大家。

　　主持人：其实只要我们提早准备，每个人都有安享晚年的机会。让我们掌声送给戴老师。随着戴老师的课程结束，我们也将抽取幸运观众一等奖的获得者一位，这一位获奖者将得到中国人寿送出的价值500元的易保钻石卡一张，易保钻石卡包含意外伤害保险金额20万，意外医疗保险金额1.5万元。意外伤害住院补贴金200元/天，可谓是一张易保钻石卡在手，尊贵体验全都有。

　　(抽奖环节)

　　主持人：我记得李嘉诚说过，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实我真正的财富是我给自己和亲人买了很多的保险。很多人不理解，难道李嘉诚这样的人他的财富还不能抵御未来的风险吗？保险对低收入人群买的是保障，对中等收入的人群买的是一份理财，对高收入人群买的是保全资产。对富人来说，买保险的理由真的是有很多种，最后给我们带来精彩课程的是于凌颖老师，他将从资产传承的角度谈保险意义与功用，掌声有请于老师。

　　于凌颖：非常荣幸今天有机会来跟大家做这样的一个交流。其实10多年来，随着生活质量的进一步提高，财富的增长。更多人从保险产品来讲，我们有更多理财产品，为包括我们的老百姓所拥有。在我们10多年来接触到的客户沟通过程当中我们发现，当我们拥有这些产品的时候，我们可能还没有真正的了解乃至掌握这些对我们究竟有一些什么样的作用。某种意义上来讲，他可能和我们的切身利益也有一些关联。我今天会用20分钟左右的时间跟大家聊几个核心的问题。

　　三个方面，首先是关于个人保单的财务功能，第二个是在保单当中指定受益人会有非常重要的作用。第三点是保险金的领取与个人债务偿付的关系。

　　我们有很多的理财产品，包括在座很多的朋友，可能并不一定非常清楚很多保单具有保单的借款功能。我想简单说一下，大家需要明确，并不是所有保单都有这个保单借款功能。合同当中有约定，就含有这样的一项功能所在。所谓的保单借款是指保单在经过一段时间的积淀之后，他会留有现金价值。如果客户在实际生活过程当中，遇到一些特殊的情况，可以到保险公司来，就这张保单本身进行借款，我们也可以理解成维护一个家庭的资金流，或者是现金流的一项重要的工具。为什么这样讲呢？一般会有这样的几种情况。

　　第一，很多客户都知道保险的功用，非常认同他的价值，从而购买了产品。但是有的时候可能会在某一些特定的时候段，自己会发现，有资金流维持的这样一个需要，或者说可能会自己能够有所谓的更高收益的机会，买了某一份保险，今天自己又一个新的可以投资的项目。当前或者说很短的时间内，自己的资金流又没有办法很快速的筹集，那么就可以扩充这样一项功用。这里我们给大家列了三个数据，6.56,6.65和6.90，这是目前商业银行五年以来的三种类别的短期贷款利率。如果说我们需要借用保单的借款功能，可以拿保单到保险公司的柜面来办理这样一项借款。他可以起到一个资金流周转的作用。在这个当中6个月是一个周转期，我们所要求给付的贷款利息是6.56，也就是目前商业银行一年期这样的贷款利率，6个月是一个周期。在这样的规则之下，大家稍微想一下就会知道，如果说我每6个月周转一次，那么这笔资金我就可以一直的借贷下去。我们到商业银行6.90是五年期的利率，我们每6个月做一个周期，我做若干个周期一直支付的是6.56，而不是6.90，这是我们帮助大家可以考虑的功能。有了这项功能，可以帮助客户来实现资金流在一定时期内的周转。如果说你已经有了一个很好的项目，有更高的收益，来可以拿他来做你想做的事情。最后我想提醒大家，当你想使用这项功能的时候，这份保单，他本身所具有的其他的那些功用，那些约定的责任，他仍然是正常履行的。所以我想这是第一点，我们要非常明确的告诉我们更多的客户朋友，很好的来利用在合同约定过程当中这样一项规则，非常的重要。尤其是我们在座很多的VIP的朋友，因为他的实际的利润价值可能会更大。这是我们想说的第一点。

　　第二是关于指定受益人的重要作用。这个可能看上去有一点点专业的意思。其实比较简单，这里涉及到三个概念。投保人、被保险人和受益人。投保人通俗一点讲，就是那个花钱的人，交钱的人。被保险人就是这个保单你想保障的对象，一般的情况下，这个保单会让我们签字，但是这当中有一个非常重要的概念，就是保单当中有一个受益人的概念。希望大家去关注。因为我们在座的有100多位客户朋友。不知道大家是不是注意了这个问题。如果说没有注意的话，我们可以从今天开始做一些考虑。两个概念。受益人有两种，一种是法定受益人，就是根据法律约定可以对这个保单有受益，第二个是叫指定受益人，就是你可以指定说我这份保险未来由谁来承接。各位，这两者的概念是完全不同的。一会儿我们会跟大家一起来做一些简单的案例交流。为什么不同呢？法定受益人他有遗产的属性，如果真的合同约定的事项出现，最终是法定受益人这样的一个概念的话，他会把它作为遗产来进行处理。而如果是指定受益人的话，我们称之为资产的保全措施。听下来大家可能会有一些模糊。

　　我们来看一下案例。第一个案例，2004年4月1日，夏某在丈夫去世之后，为他的儿子投保了人身保险，在身故受益人的栏中填写了法定。2004年7月8日，他的儿子结婚了。2005年2月20日，蒋某因为飞机失事死亡。保险公司准备给付这一笔保险金。现在就有事实上的问题出现了。当然我们现在不知道这个婆婆和儿媳之间的关系怎么样。但是从最初夏某投保来看，她设定的法定指向是可以明确的，但是结婚之后，我们知道法定的含义出现了变化，我们在这几个案例当中，我会给大家做一个选择，这个法定其实已经出现了变化。现在按照法定的概念来讲，这一笔保险金就是夏某和他儿媳来共同享有。关系好则罢了，关系不好婆婆可能会有想法。当初我花钱买保单，当初儿子还没有结婚，当初没有这个问题存在，应该是100%的概念。但是在这一份保单目前的状况下，他一定是夏某和他的儿媳各50%。当然如果婆媳关系很好，这也许不是什么问题。

　　第二个案例，范先生和李女士离婚了。女儿范小姐一直是和爸爸生活在一起，和母亲从无来往。范小姐长大成人了，因为工作关系常常出差，她投保了人寿保险150万，在身故受益人当中填写了法定。一年后的某一天，范小姐因故身亡，保险公司准备全额给付保险金。情况是类似的，大家知道，现在状况下的法定，这个受益人应该是两个，爸爸和妈妈，但是从情理的角度来讲，谁都接受不了妈妈在这个时候居然能分到50%。所以，这就是法律约定之下的结果。我们可以看到范小姐的法定继承人有他的父亲和母亲。这个时候，父亲有异议，这个异议说出来大家也觉得情有可原，女儿一直是我抚养的，这个妈妈从来没有关心过，凭什么这50%给你呢？但是法律和人情，大家都知道这个结果。所以结果当然是因为是法定，所以只要是范小姐的合法的顺序继承人都可以来共同分享，共同拥有这一笔保险赔偿金。这是我们看到的结果。

　　那么这个当中如果说要有问题的话，出在哪里呢？这就是我们刚刚给大家谈到的，受益人分为两种——法定受益人和指定受益人。我们很多时候买保险很简单就写一个，随便吧。或者是有的时候没有更多的去想这笔资产给谁。

　　我们再来看看案例3。赵某2008年1月为自己投保了一个终身保险，保险金额100万。他的投保单当中的指定受益人，跟刚刚案例1和2相比，他在保单当中，做了一个自己的主动的意思表示，就是保单的受益人有指定，指定了他的儿子甲。但是我们看到被保险人，他在遗嘱当中指定的受益人又是他的女儿乙，也就是说在买保单当中指定的受益人，但是在后来的资产安排的遗嘱当中指出给他的女儿乙。赵某离开了，这个时候产生的保险赔付金，您觉得归谁。这个问题先给我们在座的嘉宾朋友。你觉得应该给谁呢？现在就出现了我们刚刚所说的状况了。我们说法定受益人是有遗产属性的。但是指定受益人是不一样的。这个案例当中正确的答案，一定是给他的儿子。因为这份保单，他做了非常明确的受益人的指定。这份保单他不能作为遗产去处理。请大家一定注意，它不是作为遗产去处理的。因为遗产是人在离开之前的瞬间，他所拥有的各种可以称之为财产的财富。而保险是他离开以后才存在的财富。所以大家一定要清楚，第一个，在我们所做的保单约定当中，您一定要去关注，受益人的概念。其实我不妨跟大家明确的谈一个概念，保险几乎是唯一的一个可以按照财产所有人的意思表示来进行资产传承的一项很有效的工具。你想把它给谁你就指定给谁。当然这当中要提醒大家。回到这个案例，如果说赵某想把这笔钱给女儿的话，他应该在保单当中做调整，调整完了就可以按照他的意思进行。这个时候请大家务必关注到这个概念。所以保险很多时候是可以按照自己意思来传承自己资产传承，或者是家庭内部财富平衡的工具。

　　如果说在座各位嘉宾现有的保单当中这个问题没有做过的话，请大家花一点点时间考虑，把整个家庭成员一起平衡一下，究竟如何安排，可能更有利于家庭的和睦发展。这是我们想说的第二个方面。

　　第三点，我们再来看一下保险金的领取和个人债务的偿付问题。同样我们给了一个案例，各位一起来看一下，杨某向他的朋友张某借款40万做生意，借款期限是3年，这在民间很正常。其后不久，杨某投保了人生保险，保险金额60万。并指定他的儿子作为受益人。我们在回忆刚刚的概念当中也很清楚，杨某做了非常明确的指定受益人的动作。2006年4月，杨某突发疾病身故。大家可能觉得这些案例好象很恐怖，其实这些都是真实的，他也在提醒我们，需要关注我们自己，或者是我们周边还没有来得及关注的很多事情。杨某的妻子张某作为他的儿子的法定代理人领取了保险金60万。消息传出去之后，借钱给杨某的张某，向法院提起诉讼，要求他儿子用保险金来给付他的债务。中国有一个传统观念叫父债子还。在现代法律框架体系里面，他是值得我们去关注的。有的时候，负债并不一定子还。这个状态下，就是非常明确的一个特例。为什么这么讲呢？我们来看一下，这是法院审理的结果，法院经过审理认为，杨某投保时，已经明确指定其子为受益人，因此这笔保险理赔金不是杨某的遗产。这又回到我们刚刚说的很重要的核心问题里面。而是属于杨某之子个人所得。根据我们国家继承法的规定，如果说是有遗产的状况下，用他的遗产来做债务偿还，这是正常的债务偿还的流程。但是这60万不在这个范围之内。这是非常明确的。其实我想跟大家说的是，这是我们另外选取的案例。相关的精神，有很多人都觉得这个不可思议。1987年的时候，保险还是没有让很多人在意的事情，95年之后才有的保险法。87年，当时在河北曾经出现过一个类似的案例，最高人民法院对这个类似的问题，在当时就有一个非常明确的回复。我们保险法在2009年进行了第三次修订，现在是非常周全了。通过这几个方面的介绍，大家对这个概念就非常的清楚，其实在我的20分钟时间里，大家一定要记住两个概念，法定受益人还是指定受益人，对您保单的作用影响是非常深远的。很多的资产保全和传承，就是需要非常合理的来运用保险的相关的规则来给每一个个人和家庭去创造出他传承的机会和运用的平衡。

　　时间很短，有很多问题，我们可以在未来进行交流。但是在这个状态里，我想用两句话做一个简单的总结。保险真的是一门非常深的学问。有的时候也非常简单，如果说一开始就可以有效关注，可能就会更好的去促进一个人，一个家庭的和睦发展。所以最后这两句话送给各位，了解保险功用，促进家庭和睦，谢谢各位。

　　主持人：原来保险还有这样的功能，也让解决了各位买了保险之后的后顾之忧。掌声送给于老师。听了以上四位老师的精彩授课，我们发现保险是奉献，保险是雪中送炭，保险也是互助，是未雨绸缪，是生命价值的体现和生命尊严的体现，同时也是生命的延续，我相信通过今天对保险意义的探讨，在座的各位对保险也有了更加深刻的认识，同时也让我们对未来的生活有了新的思考。本次活动接近尾声的时候，我们也要抽取特别大奖5名，获奖者将得到由华映传媒提供的价值1000元的精美派克笔一支。

　　(抽奖环节)

　　主持人：很高兴能跟我们现场的各位嘉宾共同渡过这样一个轻松而愉快的下午，第一财经·理财宝典·保险大讲堂到此结束。